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民间借贷、网络贷款的正确姿势

时间:2018-02-05 16:20来源:莱芜朱彬律师 作者:朱彬律师 点击:
民间借贷与金融借款是不同的。民间借贷,是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。金融借款是指自然人、法人、其他组织从金融机构及其分支机构贷出款项而形成的金融业务。
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随着现代社会的高速发展,经营者资金融通的需要变得更加迫切。网络的发达,也使得部分融资渠道从现实生活走向了网络,部分互联网企业开展了对外贷款业务,无论是线下还是线上民间借贷的活跃,从一定程度上缓解了借款人的资金,解决了一系列的后续问题。

经济高速发展,但人们的法律意识、风险意识并没有与之正比例的得到发展。人们无法区分善恶,在利益诱惑面前丧失了基本的价值评判,再加上“道高一尺魔高一丈”的场景,一些非法之徒打着高利息、高回报的幌子趁机行骗,出现了较多“非法集资”的案例,给国家金融秩序、经济管理、治安环境造成了严重冲击。

但是,任何事务的发展,总是有其两面性。“神欲使之灭亡,必先使之疯狂。”英译:"Those whom God wishes to destroy, he first makes mad."。借款人在方便拿到借款的同时,也出现了许多的法律问题。为此,国家从法律、政策层面上加大了对民间借贷活动的管理。本文就根据我在律师执业过程中所遇到的咨询问题中列举一些。

首先需要明确,民间借贷与金融借款是不同的。民间借贷,是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。金融借款是指自然人、法人、其他组织从金融机构及其分支机构贷出款项而形成的金融业务。

一、除了银行等金融机构外,还存在非银行金融机构

各种金融机构从事金融业务,均需要国家金融监管部门的批准才可设立。我国存在一些与商业银行特征相似的金融机构,主要包括财务公司、消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司。他们与商业银行一样,可以吸收股东或特定对象的存款,从事贷款发放业务,以自身信用承担偿付责任,并进行同业拆借,发行金融债券,但不具有结算支付资格。

二、需要特别注意,并非你见过的小贷公司、网贷平台都是合法的,在准备贷款前,应作充分了解和调查

之所以这么说,是因为现实中确实充斥着很多虚假的以发放贷款为业的主体,他们以各种形式进行行骗,有的骗取个人信息,有的骗取信任,为其下一步诈骗活动而准备。所以,如果你确实需要贷款,应当充分审查,远离非法放贷机构。只有这样,才能进一步避免侵犯你合法权益的事情发生。

三、办理贷款无论从网络还是线下,签订合同、读懂条款才是关键

 如果你需要借款,请在借款前进行了解,看好借款合同内容。空

白的合同,需要在借款时对空白内容划掉或根据实际情况进行填写。借款数额、还款时间、违约条款,必须看清楚。

还需要注意,在网贷平台借款,也是有电子合同的,网贷平台的便捷性在于不用到现场办理,但是需要手持身份证等进行拍照的事项,可以视为对贷款行为的确认,所以,做这些之前应该明白你在做什么!

四、签了借款合同,没收到款,也不生效

借款合同签订后,没收到贷款,合同虽然成立,但仍不生效。不要稀里糊涂先打收条,否则到时你会说不清道不明。正确的姿势是,必须收到款项,才可以写收条。放贷者不按合同约定期限出借款项的,也应承担相应责任。

五、无论从哪里借款,按时足额偿还才是王道

正是民间借贷不同于银行等金融机构的严格审查,民间借贷具有便捷性,但这不意味着借款人不按时足额还款就承担的责任小了。也不要产生任何不想还的心里状态,“好借好还、再借不难”在这里是不变的法则!

需要提醒,有些正规的贷款机构在发放贷款前,实际上是查询了借款人的信用信息情况,所以按时偿还,完全是为你的信用加分。如果不及时还款,好的话,很可能会被起诉到法院,到时候也会被列入失信人名单,高铁、飞机坐不了,开公司也开不了……。

六、大额借贷,最好走银行

法院对大额借款要综合各方面进行审查,不是仅一张借条、一份合同就OK的。有很多案例中的债权人将10万元以上的款项借给他人,到时候仅凭一张借条或合同,也败诉了。法律的事,你不懂,但是我给你说了,你按要求去做没坏处。借款人也如此,还款最好也走银行,还款要让对方出具还款凭证。根据对方要求打款到其他账户的,要收集好你们的交流记录,否则到时候给谁还的,你都不知道!

七、借款就是借款,其他关系万万不可弄成借款

有些人,确实不了解法律。明明是房款、货款等,但最后还是签署成借条,这样到时候可是会说不清的。万一打起官司来,可别说事实就是如此,法院可不会听这句话的。欠条也如此,最好明确是欠的什么款项。

八、民间借贷,利息多高不支持?

以前是按照银行贷款利率的四倍来确定是否高息,现在的标准是

按照借款数额的年利率24%来计算,约定利息超出年利率24%的,借款人可以拒绝偿还。但是,对于在年利率24%---36%之间的,借款人自愿偿还后,又要求出借人退回这一部分的,也不受支持了。

特别需要注意,大部分人所说的高利贷,尽管高出合法利息的部分会被认定为高利息,但是在合法范围内的本金和利息仍然是要偿还的。

八、从不正规贷款公司贷款,有哪些后续问题

 由于部分人分辨不清哪些是正规,哪些是不正规贷款公司,所以

在不正规贷款公司贷款后,会出现很多的问题,比如签了合同,没收到款;还了款,却让你还款;还了钱,弄不清是还的利息还是本金等,诸多的问题。

    另外,假定借款人还不上,他们甚至不会走正当的诉讼途径,反而是采取去家中催要、电话骚扰等,甚至还有些存在暴力催讨欠款的,真正的难以保障自身合法权益。所以,借款前应仔细审查辨别,借款后应想办法及时偿还。

(责任编辑:朱律师)
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